星空综合体育金融监管总局副局长肖远企详解：中国银行业稳中向好风险可控

　　星空金融监管总局在以习同志为核心的党中央坚强领导下，坚持深化金融供给侧结构性改革，引金融机构树立正确的政绩观、发展观，聚焦主业、苦练内功，进一步向内涵精细化管理转变，推动行业高质量可持续发展。

　　有几个数据跟大家报告一下：资产规模增长平稳星空综合体育。7月末，银行业金融机构资产总额423.8万亿元，同比增长7%；保险业

　　稳中有降。今年以来，信用风险总体可控，7月末，银行业不良贷款率为1.61%，比去年同期低0.08个百分点。不良资产处置力度也进一步加大，今年上半年银行处置不良资产1.4万亿元。风险抵补稳中有增。7月末，银行贷款拨备覆盖率是216.7%，也就是说贷款损失准备是不良贷款的2倍多。同时，上半年末，银行资本充足率是15.53%，保险公司综合偿付能力和核心偿付能力充足率分别是195.5%、132.4%，银行和保险机构抵御风险的“弹药”还是非常充足的。流动性稳中向好。银行两个主要的流动性指标，流动性覆盖率和净稳定资金比例，都符合监管要求。所以当前我国银行业是稳中向好、风险可控，主要的经营指标和监管指标都处于健康合理区间。

　　金融机构服务实体经济的能力进一步提升，特别是对重大战略、重点领域、薄弱环节的金融供给持续增加，更加精准高效。资金总量稳中有增。7月末，人民币贷款余额是251万亿元，较年初增加13.5万亿元；银行保险机构债券投资余额103万亿元，较年初增加4.9万亿元；保险资金运用余额31万亿元，较年初增长7.4%。这是从金融资金的供给来看。另外，资金结构也更加优化。主要是加大了对先进制造业和科技创新领域的支持力度，到7月末制造业贷款同比增长11.4%，高技术产业贷款同比增长13.9%。另外，对小微企业和“三农”的金融服务水平也在不断提升，7月末普惠型小微企业贷款同比增长17.1%。对健康产业、银发经济的支持力度在进一步提升，7月末养老产业贷款较年初增长16.1%。在数字经济和实体经济深度融合方面，数字经济核心产业贷款同比增长12.4%。另外，在做好暴雨洪涝等灾害保险服务方面，保险业对于灾后生产生活的迅速恢复发挥了重要作用。前7个月，保险业赔款和给付支出1.39万亿元，同比增长30.2%。7月末通过债券和股票等方式，保险行业提供各类融资支持是28.5万亿元。这些是跟大家报告一些数据。

　　按照党中央决策部署，不断完善金融监管体制机制，监管制度建设全面提速，监管执法力量得到加强，监管数字化智能化水平不断提高。

　　今年5月份，金融监管总局印发了《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，目前已经过去好几个月了，请问开展了哪些工作，取得了哪些成效，下一步还有什么举措？谢谢。

　　方面，主要是坚持“四个面向”，加快构建同科技创新相适应的科技金融体制，聚焦科技创新这个关键环节和重点领域，结合不同行业、不同成长阶段的科技企业融资服务和保险保障需求，提高适配性。同时，推动科技—产业—金融良性循环。截至2024年6月末，全国高新技术企业贷款余额15.3万亿元，其中信用贷款和中长期贷款占比均超过四成，贷款余额同比增长19.5%，科技企业很多时候缺少质押物，所以我们在科技金融方面鼓励银行机构开展信用贷款，同时科技从概念到产业化，到产生效益，时间是比较长的，所以我们也是鼓励银行机构对科技企业和科技行业更多发放中长期贷款，这样贷款资金能够与科技行业和企业的投入周期更加匹配。

　　方面，出台了关于推动绿色保险高质量发展的指导意见，持续优化绿色金融标准和绿色金融评价工作，到6月末，我们21家主要银行绿色信贷余额是31万亿元，同比增长25.9%；2024年上半年绿色保险赔款支出达到850亿元。

　　方面，我们印发了2024年普惠信贷工作的通知，而且发布了推进普惠保险高质量发展的指导意见，这两个文件的发布对于促进银行业保险业在发展普惠金融方面起了比较大的作用星空综合体育。同时，我们进一步完善了普惠信贷体系，到6月末，普惠型小微企业贷款余额是32万亿元，同比增速17%。

　　制度的发展，目前已经开立超过6000万个账户，各类储蓄存款、银行理财、商业养老保险产品超过500个。同时也大力发展商业养老保险，已积累养老金规模超过6万亿元，覆盖近1亿人。另外，我们开发了特定养老储蓄、养老理财和养老保险的产品，刚开始是在一些城市和一些金融机构进行试点，现在在全国进行推广。

　　方面，出台银行保险业数字化转型指导意见，加快发展数字金融产品服务，强化数据能力和基础设施建设。

　　近年来，中国商业银行净利润增速持续放缓，主要是受到了贷款利率持续下降，净息差不断收窄的影响。今年1-7月，银行新发放企业类贷款平均利率较上年同期下降39个基点，较前期高点也就是2021年下降了超过100个基点。上半年，商业银行净息差1.54%，同比下降19个基点，较前期高点下降超过50个基点。净息差的收窄导致了银行的净利息收入增速明显放缓。由于中国商业银行净利息收入占营业收入的80%左右，因为我们国家的商业银行主要是做存贷款业务的，净利息收入增速放缓对于利润的影响是非常显著的。另外一个影响净利润的因素是近年来商业银行不断降低服务收费，其中手续费及佣金收入已经连续5年同比下降。

　　保持合理的利润水平对于银行及时补充资本金、维持稳健运营、增强服务实体经济能力都具有重要意义。面对利润增长放缓压力，近年来，商业银行通过多种方式内部挖潜、降本增效，目前中国商业银行盈利水平仍处于合理区间。今年上半年，商业银行的净利润同比增长0.4%，仍然实现了净利润的正增长。同期银行资产利润率和资本利润率也基本保持稳定。下一步，金融监管总局将引导银行机构继续加强精细化管理，优化资产负债结构，培育新的利润增长点，不断提高盈利能力。

　　刚才这位记者朋友也提到了，民营银行净利润增速出现了负增长。我们也关注到了这一点，今年上半年，民营银行总体是盈利的，但是有几家民营银行净利润同比有所下降，主要是这些银行与去年同期相比明显加大了拨备计提力度，直接影响了当期利润，导致了民营银行净利润出现阶段性下滑。

　　请问如何具体落实五大监管要求，加大对金融机构和金融活动的全流程全链条监测预警？谢谢。

　　金融监管总局主责主业就是监管，按照中央金融工作会议明确提出“五大监管”理念，我们金融监管总局按照中央金融工作会议的要求，认真落实“五大金融监管”理念的要求，突出强监管严监管导向，发挥我们总局系统“四级垂管”体系优势，也就是总局、省局、分局和支局上下联动，整体发力，不断强化金融风险监测预警，提升风险防控能力，主要有这么几个方面的工作，给大家汇报一下。

　　突出一个“全”字，实现金融监管的全覆盖。金融监管活动要全覆盖，这是中央金融工作会议提出来的，按照党中央、国务院的要求，管合法更要管非法，管行业必须管风险，坚持金融特许经营、持牌经营的原则，既要管“有照违章”行为，更要管“无照驾驶”。金融监管总局运用新技术新手段，强化信息的互联互通，完善非法金融活动的监测预警平台，提升对非法金融活动及主体的识别能力，实现动态监测，及时预警，关口前移，尽早处置。

　　坚持风险为本，健全金融机构审慎监管框架。我们监管要在风险为本的审慎监管框架下，进一步明确金融机构稳健经营的边界，引导金融机构审慎经营。大家都知道，去年金融监管总局先后发布了新一版的《商业银行资本管理办法》和《商业银行金融资产风险分类办法》，这两个办法都是我们审慎监管的基础性制度。这两个办法的发布，将对提升商业银行的风险管控能力、进一步引导商业银行审慎经营、规范经营，增强银行业风险抵御能力，起到重要作用。我们在过去一段时间还持续修订了固定资产贷款管理办法、流动资金贷款管理办法、个人贷款管理办法，就是原来大家熟悉的“三个办法一个指引”，进一步规范商业银行的授信流程，提高服务实体经济的效率。

　　落实“四早”要求，提高风险预警的前瞻性。金融监管总局也做了大量工作，进一步完善了金融机构的风险评级体系，我们出台了保险公司、信托公司和企业集团财务公司等的监管评级办法，发挥监管评级在风险监管当中的基础性作用；进一步健全风险监测预警体系，丰富风险监测预警指标，构建监管大数据平台，运用智能分析工具提升穿透识别能力，增强风险识别的前瞻性，提高监管的精准性；我们也正在研究起草金融机构早期干预工作规程，建立具有硬约束的早期干预制度，实现金融风险的早识别、早预警、早暴露、早处置。

　　加大监管力度，提升监管效能。落实强监管严监管要求，加强金融监管总局全链条监管，实现行政许可、非现场监测、现场检查、监管强制措施和行政处罚的联动，整治市场乱象，聚焦影响金融稳定的“关键事”，比如说信贷、投资、票据，造成金融风险的“关键人”，比如高管、股东，以及破坏市场秩序的“关键行为”，比如关联交易、循环注资，加强监管，从严惩治违法违规行为。

　　防风险、强监管是金融监管总局推动金融业高质量发展的重要任务，请问针对中小金融机构的改革化险工作目前进展如何？后续会否加快区域银行整合？谢谢。

　　方面，我们采取实事求是、稳步推进的原则，不搞“一刀切”。中国非常大，中小金融机构分布在全国各个地方，从大城市到中小城市，到县乡村都有中小金融机构，每个机构服务的区域情况不一样，每一个金融机构本身的情况也不一样。所以我们是坚持一省一策、一行一策、一司一策的原则。

　　方面，我们首先要狠抓公司治理建设。要强化党的领导，将党的领导制度优势转化为这些机构的治理效能，要建立健全重大决策的制度和程序，实现规范化运行。同时，也要加强信息披露，发挥市场约束和外部监督的作用。这是第一个，要狠抓公司治理建设。

　　是要特别加强行为监管。重点对主要股东的行为加强监管，严防大股东操纵、凌驾于中小金融机构之上。不管大股东小股东，要支持金融机构按照公司治理程序、公司治理制度要求来决策。中小金融机构经营的非常稳健，实际上就是对股东最大的负责任，经营稳健了，股东的价值、利益相关者的价值也会得到实现。同时要加强对董事、高管和关键岗位人员的行为监管，主要是看他是不是真正勤勉履职，要看他的履职能力，履职的结果怎么样。

　　，中小金融机构要找准自身的市场定位，总的原则是走差异化、特色化发展之路。差异化是要避免完全同质共振，特色化就是要扬长避短，形成自身的核心竞争力。

　　，要聚焦主责主业，不盲目求大求全。中小金融机构要脚踏实地，稳中求进，不要超出自身能力和自身资源禀赋，盲目追求过快的速度、过大的规模、过于复杂的业务。要重点服务小微企业，服务“三农”，服务乡村振兴，服务社区，服务本地。这是他们的优势所在。真正把这些优势发挥出来，中小金融机构的发展前景是非常广阔的。

　　当然，我们也要优化区域金融布局。主要是要根据区域经济发展规模、金融总量和发展趋势，以及金融需求变化等因素，优化区域金融布局。

　　党的二十届三中全会《决定》提出，健全金融消费者保护和打击非法金融活动机制，我们也知道，保护金融消费者合法权益不仅事关消费者的切身利益，对防范化解金融风险、维护金融安全与稳定也具有重要意义，请问接下来在这方面我们将如何发力？谢谢。

　　构建责任清晰的金融消费者保护工作体系。今年6月份，金融监管总局与人民银行、证监会建立了金融消费者保护工作协调机制，加强信息共享和业务协作。同时，我们金融监管总局还加强与公检法、网信、市场监管等部门的协作配合，共同解决一些跨行业、跨领域的金融消保问题。比如说虚假宣传、广告等。总局的四级派出机构也分别在当地建立了各层级的金融消保协调机制。

　　进一步强化对金融消费者的全过程保护。在金融交易发生之前，我们要求金融机构高度关注金融产品的风险和金融消费者、投资者风险承受能力，要落实金融产品、销售渠道和目标客户“三适当”要求，不能出现错配。在金融交易发生后，主要是发挥好金融消费者保护监管通报和评价机制的作用，推动金融机构有效落实监管要求。当消费者和金融机构出现争议，我们要探索建立多元的金融消费纠纷解决机制，着力解决投诉量居高不下的问题，践行新时代“枫桥经验”，提高争议解决的效率，更好保护广大消费者合法权益。

　　提升金融消保工作的温度。我们聚焦那些群众身边的“关键小事”，持续开展“睡眠保单”清理和“沉睡账户”提醒，有的保单持有人多年前买了一份保单，但是多年后自己也忘了。还有很多账户“沉睡”多年，老百姓自己也不知道，所以我们推动开展“睡眠保单”清理和“沉睡账户”提醒工作，推进“为民办实事”走深走实。

　　营造规范放心的金融消费环境。推动金融领域诚信体系建设，建立失信约束机制，加大对严重失信主体的惩戒力度。完善金融消费领域有关乱象协同治理机制，依法联合打击相关违法行为，规范金融营销宣传行为，强化治理举措，维护金融消费者合法权益，夯实金融业持续健康发展的基础。

　　近年来，我们不断加大对科技创新的金融支持力度，请问金融监管总局在科创金融改革方面开展了哪些工作？下一步还将从哪些方面布局？谢谢。

　　，健全科技金融政策框架。金融监管总局发布了银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见星空综合体育，还专门就科技金融发布了文件，就是关于加强科技型企业全生命周期金融服务的通知，进一步优化了科技信贷服务机制，引导银行保险机构对处于不同行业、不同成长阶段的科技型企业提供差异化、针对性金融服务，不断提升服务效率，适应不同企业的金融需求。金融需求既包括融资，也包括融智，在不同阶段，它的需求是不一样的。在初创期，他可能需要股权投入，在成长期可能需要贷款投入，进入成熟期之后，可能更多需要保险产品，对冲不确定性的风险。

　　，积极创新金融产品。规范发展“贷款+外部直投”、科技保险、科技领军企业供应链金融等专属金融服务。金融监管总局会同国家知识产权局，在全国范围内推行知识产权质押融资线上登记无纸化，提高了科技型企业的融资便利性。指导大型银行开展知识产权估值，因为登记、估值问题是我们获取融资的重要前提条件，如果不能准确估值，贷款发放和融资就面临挑战。6月末，我国高新技术企业贷款余额同比增长20%，知识产权余额是2340亿元，同比增长38%。

　　，进一步发挥保险资金的风险保障和长期资金优势。科技型企业创新活动的不确定性比较高，保险的风险保障功能与之天然适配，6月末，保险公司为科技研发、成果转化、推广应用等科技活动流程风险提供保险保障6万亿元。我们也支持畅通原来保险资金开展股权投资、风险投资存在的一些政策障碍，有一些大型的保险公司积极参与各类

　　，完善科技金融监管激励，提升科技金融专业服务能力。科技型企业有个特点，就是轻资产，研发周期长，不确定性也比较大，过去我们银行在授信的时候，对传统企业信用评价是看它的资产和信用记录，是以物的评价为基础的，对科技型企业就不适用了，怎么样进一步健全它的信用评价体系，要从过去的看财务报表、看押品，转向看能力、看产品、看前景。过去我们的信用评级是向后看，科技企业的信用评级是向前看，我们鼓励银行开展差异化的信用评价体系，更加符合科技创新型企业的经营特点。

　　科创型企业从一个专利、一个技术，到最后量产，中间肯定要经过很长的过程，所以短期的绩效评价，很难衡量它的股权投资和贷款的业绩表现，我们鼓励银行探索较长周期的绩效考核方案，适当提高不良贷款容忍度，建立尽职免责机制。

　　下一步，我们将认真落实好党的二十届三中全会精神，以改革的精神进一步推动科技金融的政策走深走实，在科技创新活跃地区设立知识产权金融生态综合试验区，为企业提供多元化金融支持，研究以金融资产投资公司为平台，扩大股权投资试点范围。研究提高保险资金投资创业投资基金比例。支持保险公司投资，鼓励更多的保险资金作为长期资本、耐心资本，投入到科技领域里，也支持理财公司等金融机构依法依规参与科技金融服务。