星空从“拼规模”到“保健康”消费金融服务新趋势
星空互联网贷款，是互联网时代下的产物，相较传统贷款，灵活便捷，可解燃眉之急，门槛更低，已经成为消费者相当熟悉的金融产品类型。
但不知从何时起，互联网贷款时常成为贴到年轻人群体身上的负面标签，甚至成了一些人口中的“罪恶之源”。
这一系列问题究其根本，是金融服务适当性和金融教育存在一定程度的不足。在业内看来，互联网贷款被误解的背后星空，需要行业的正本清源。
如今，随着普惠金融“最后一公里”的触达，居民金融服务可得性大幅提升，尤其是消费金融服务竞争，已经从“有没有”逐步进阶到“好不好”，行业相关机构也应摒弃规模发展，将重点转向高质量发展星空，如何理解以及确保消费者金融健康，是摆在行业面前的共同问题。
“00后”上班族李威（化名），踏入职场已经一年有余，每个月拿到薪水后的第一件事，是将固定薪资存入稳定理财，除去每月的必需生活费用，其他的消费支出，则通过花呗作为补充。
“日常吃饭、坐车、买小东西，我都习惯用花呗来付款，每月出账单，上个月花了多少钱一目了然。”李威称，通过这样的方式，她往往能很快就攒到需要的一笔“大”钱，比如旅游基金，这个月，她就给账单助手设置了每月4000元的理想金额。
“虽然偶尔也会超，但看到红色的提醒就会紧张起来，要控制一下支出了。”李威称，“我最喜欢的是账单助手按月展示账单进度的功能，因为我更喜欢用分期免息买东西，自己的钱先存余额宝，单笔分摊到未来每个月没多少钱，但架不住会买多，一看到未来每个月已经产生的账单，心里就有数了，接下来每个月还有多少预算可以花。”
不同于李威，柳力（化名）大学毕业后逃离了北上广，选择回到老家汉中，找了份传媒公司的工作。据柳力所述，她在实习期间工资不高，但各种生活开支却不少，感觉每个月都不够花。
“仔细算了下，平均下来每个月要3000元左右，有时候还会更多。为了控制花销，减少不必要的开支，我把花呗账单助手的理想金额设置成2000元，就是为了让花呗不断提醒自己。有了账单助手的提醒，一些可花可不花的钱，我现在就会选择不花了。”柳力释然。
这些年轻人正在通过消费金融新工具，开启全新的消费管理方式。他们口中的账单助手，来自持牌机构蚂蚁消金在花呗的产品设计。
6月30日，蚂蚁消金发布《2023年可持续发展报告》，首次披露其可持续发展战略及最新进展。其中显示，蚂蚁消金提供了全国首个消费管理工具花呗“账单助手”，截至2023年底，全国有超过2.4亿人正在使用，其中超过1亿为“90后”年轻人。使用账单助手的月活用户，整体违约率比所有消费者的均值要低10%。
产品是最好的消费者教育工具。花呗“账单助手”的妙处在于，通过产品设计、不断交互，帮助消费者建立正确使用信贷工具的理念，形成信用成长，并逐渐学会管理自己的资金额度。
北京商报记者还了解到，近期，花呗尝试在过去额度系统评估基础上，增加自主申请的模式，毕业生通过上传大学毕业证书或英语四六级证书，可申请更多额度。不仅如此，花呗对年轻人的额度和使用场景进行限制，标配账单助手功能等，都是在潜移默化引导年轻人，实现金融健康。
事实上，这种新消费方式不仅局限在年轻人。如今，随着金融体系的完善和数字技术的发展，消费者金融服务的可得性大幅提升。从金融服务“有没有”，进阶到金融服务“好不好”，这种变化的背后，折射出的是“金融健康”理念正在成为行业共识，金融行业也正在从追求规模发展，走向追求高质量发展。
综合国内外研究可以发现，“金融健康”的概念涵盖了收支平衡、发展规划、财务韧性、金融素养等多个方面，除了关注是否能获得金融服务，还关注获得的金融服务是否匹配适当、是否有效充足，以及消费者权益是否得到有效保障等诸多方面。
那么，在消费金融行业，又该如何理解“金融健康”？如何将这一理念融合进业务实践之中？
蚂蚁消费金融董事长金晓龙表示，要迈向金融健康，实现高质量发展星空，需要在实现深入场景的普惠基础上，让消费者具备更强的自我规划与管理能力。要迈向这一目标，仅仅依靠消费者的自律是不够的，作为金融服务的提供者，也需要为消费者提供相应的工具，辅以有趣、易懂的金融知识科普，引导其进行自我规划与管理。
据介绍，为让金融知识更加直观亲切，2023年5月起，蚂蚁消费金融在国家金融监督管理总局重庆监管局的指导下，启动“金融科普花花车”项目。作为流动的金融知识教育站，这辆花花车奔跑在重庆的大街小巷，把金融知识送到消费者家门口。花花车首批重点互动人群为中老年、新市民和大学生等金融素养重点培育群体，把理性消费、呵护征信、防范非法集资、反网络诈骗等金融知识，通过一系列有记忆点的科普活动，如趣味答题互动、特色服务体验和新颖周边等，有针对性地为不同人群提供生活中有价值的金融知识与技巧。
开展专场合作，总计去过56个地方，包含院校、社区、乡村、工厂、商圈，开展了100余场金融科普课堂活动。不仅强化了金融机构之间的协同效应，也为公众提供了更丰富、更便捷的金融教育资源，共同助力全民金融素养提升。
此外，为了更有趣、更常态化普及“量入为出、适度消费、合理借贷”的金融理念，蚂蚁消费金融还搭建了一个固定的理性金融消费教育基地。全国首个“金融知识便利店”落地重庆地标性建筑来福士广场，将理性消费、征信保护、金融反诈等繁杂的金融知识点，趣味包装成丰富多彩的“商品”，吸引了众多市民参与学习打卡。
截至2023年底，该金融知识便利店吸引了超过4万人次的参观，线万人次，线上教育内容覆盖消费者达亿级别。
报告中，蚂蚁消费金融也首次披露了其数字普惠实践的进展。截至2023年底，已经服务超过4亿消费者，其中，超过六成来自三、四线及以下城市和地区，接近一半来自中西部地区。从职业分布看，花呗用户数最多的三个行业分别是制造业工人、建筑业工人、批发零售从业者，包括了众多城市新市民。
消费者日常使用呈现“小额高频”的特点，花呗平均单笔金额仅为90元。花呗有别于现金贷款产品按日计息的模式，提供最长41天的免息期，约75%的消费者使用花呗从未支付过任何利息费用。
事实上，花呗不仅是消费者便捷工具，更是数千万大小商家的数字经营工具。在不同场景中，花呗也正在成为商家促转化、促增长、提单价的有效营销工具，激发实体经济增长动能。
报告显示，花呗当前覆盖全国4000多万商家，无论是在线上还是线强品牌商家还是街边小店，消费者都可以使用花呗来进行日常消费，实现了对全国消费场景的广泛覆盖。
花呗分期就是其中的典型，尤其分期免息是消费者青睐的一种福利形式，有助于降低消费者的消费决策门槛，帮助商家促进销售。花呗将分期免息功能向商家开放，目前已累计超500万商家通过使用分期免息促进销售额增长。
调研显示，近七成商家表示提供分期免息服务后，销售额明显提升，其中商家提供免息分期重点补贴产品销量平均提升30%，分期免息带动店铺的销量平均提升15%。
在荣耀商城，分期用户的客单价，是非分期用户客单价的3倍，助力国产品牌快速发展。花呗还在杭州口腔医院试点分期免息及场景专属额度，让牙齿种植、牙齿矫正等用户的健康需求也获得消费金融服务的支持。
上海金融与发展实验室主任曾刚表示，在互联网金融和数字金融创新快速发展的当下，更加需要金融机构履行对环境、社会和客户的责任，通过不断完善公司治理和业务治理，实现“金融向善”的价值观。对于消费金融机构而言，重点在于，要在做好普惠金融大文章的同时，更好地保护金融消费者权益，服务实体，助力经济、社会的高质量发展。