金星空体育登录入口融监管总局：网络小贷公司单户消费贷余额不得超20万元
星空体育登录入口记者8月23日从国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）获悉，为规范公司行为，加强监督管理，促进公司稳健经营、健康发展，金融监管总局研究制定了《公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》），现正式向社会公开征求意见。《暂行办法》明确，网络公司对单户用于消费的贷款余额不得超过人民币20万元，对单户用于生产经营的各项贷款余额不得超过人民币1000万元。
《暂行办法》共七章、六十六条，分别为总则、业务经营、公司治理与风险管理、消费者权益保护、非正常经营企业退出、监督管理、附则。在规范公司经营行为方面，《暂行办法》要求加强业务集中度的监管约束，除10%、15%的集中度比例要求外，增加规定网络公司单户贷款余额上限（其中单户用于消费的20万元，单户用于生产经营的1000万元）；严禁出租出借牌照等违规“通道”业务，要求不得使用合作机构的预存保证金等资金放贷，不得与无放贷资质的机构开展联合贷款，不得向无放贷资质的机构转让信贷资产；规范外部融资，维持现行“1+4”融资杠杆监管要求，新增公司发行债券和资产证券化产品的条件。
在强化公司治理与风险管理方面，《暂行办法》对公司治理、风险管理、关联交易管理等内部控制制度提出明确要求，允许规模较小或者股东人数较少的公司适当简化公司组织机构；明确资产风险分类要求，规定公司应当将逾期90天及以上的贷款划分为不良贷款；对公司放贷资金实施专户管理，所有资金必须进入放贷专户；针对网络公司，强调使用独立的业务系统，并应满足全流程线上操作、风险防控体系健全、符合网络与信息安全管理要求等条件。
另外，《暂行办法》还突出消费者权益保护星空体育登录入口。从保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等出发，对公司信息披露、风险提示、营销宣传、客户信息采集使用等行为作出规范。强化违法和不正当行为的负面清单管理，明确禁止公司捆绑销售或附加不合理条件、将贷款列为支付结算的默认选项、诱导过度负债和多头借贷、以违法或不正当手段催收等。在加强合作机构管理方面，《暂行办法》要求公司加强对合作机构的名单制管理，确保合作机构移动应用程序（APP）、小程序、网站经过依法备案，及时识别、评估因合作机构违法违规可能导致的风险，督促合作机构落实合规管理、消费者权益保护责任。
近年来，我国公司行业整体运行平稳。截至2023年末，全国共有公司法人机构6550家，实收资本8226亿元，贷款余额8431亿元。其中，网络公司179家，实收资本1590亿元，贷款余额1739亿元。头部网络公司在资金、技术、经营管理等方面优势突出，一些依托供应链核心企业或特定产业的公司在垂直市场也具备较强竞争力，为增加长尾客户的融资可得性发挥了积极作用。但部分公司存在经营管理粗放、信用风险偏高等问题星空体育登录入口，过度营销、不当催收、违规收费、出租出借牌照等乱象时有发生。
“在前期规制建设成果的基础上，我们广泛征求中央和地方金融管理部门及行业意见，聚焦公司事中事后持续监管，进一步细化完善监管规则，形成了《暂行办法》。”金融监管总局有关司局负责人就《暂行办法》相关问题在回答记者提问时表示。
就《暂行办法》规定，网络公司对自然人用于消费的贷款余额上限为单户20万元一事，该负责人表示，这主要考虑，坚持同类业务同一监管标准的功能监管思路，防止监管套利。《商业银行互联网贷款管理办法》和《消费金融公司管理办法》均对个人消费贷款规定单户20万元上限。考虑到网络公司的个人消费贷款客户多为下沉市场的长尾人群，规定与持牌金融机构同等金额的单户贷款上限，基本能够满足网络公司客户需求，一定程度上也可避免非理性的过度借贷，保护消费者合法权益。
另外，《暂行办法》对网络公司经营性贷款，不区分自然人与法人，统一规定单户1000万元的上限。主要考虑：一是坚持审慎监管，有效防范风险。充分考虑纯线上业务的风险特征和网络公司自身的风险管理能力，有必要将网络公司以纯线上方式发放的贷款单户限制在一定金额以内。二是对标银行业同类贷款定义。银行业普惠型小微企业贷款是指向小微企业法人以及个体工商户、小微企业主发放的、单户授信总额在1000万元（含）以下、用于生产经营的贷款。对标这一定义规定单户1000万元的上限星空体育登录入口，有利于推动网络公司坚守“小额、分散”经营定位。同时，实践中普遍存在小微企业主以个人名义借款用于企业生产经营的情况，对个人和法人经营性贷款适用同一上限标准，符合行业实际。
“从调研和测算结果看，两项标准与行业当前的贷款金额分布情况基本相符。” 上述负责人表示，为确保相关规定平稳落地实施，《暂行办法》设置了两年的政策过渡期。《暂行办法》出台后，对目前单户金额超过上限的存量贷款，到期自然结清；对贷款到期后有续贷需求的客户，引导网络公司在过渡期间逐步调整单户金额，稳妥实现资金接续“软着陆”。
记者获悉，下一步，金融监管总局将根据公开征求意见情况，进一步修改完善《暂行办法》并适时发布实施。